Näin ratkaisin case Bank Norwegianin

Viime viikolla Bank Norwegian ilmoitti laskevansa talletustiliensä korot kertarysäyksellä 1,75%:sta 0,75%:iin eli -57%:n muutos talletuskorkoon, mikä vaikuttaa aika isosti mm. monen suomalaisen piensijoittajan korkotuloihin. Pelkästään suomalaisia blogeja lukemalla voi todeta, että korkopäätöksen jälkeen rahaa on virrannut aikamoisia summia BN:stä poispäin. Pelkästään muutamat sijoitusbloggaajat ovat ilmoittaneet vetävänsä yhteensä jopa satoja tuhansia euroa talletuksia pois norjalaispankista. Kun vaikutusta miettii laajemmin ja muut markkinat huomioiden, voi kokonaissumman hurjaa kokoa vain arvailla. Itse veikkaan sen olevan helposti kymmeniä miljoonia euroja vain muutaman päivän aikana. 

Olisi kiva olla kärpäsenä BN:n neuvotteluhuoneen katossa ja kuunnella kaduttaako korkopäätöksen tekeminen ja varsinkin noin raju kertalasku, kun he ovat nähneet vaikutukset talletusten poisvetämiseen. Itse olisin odottanut pehmeämpää, porrastettua laskua, jolloin talletuspako olisi varmasti jäänyt pienemmäksi (vaikka lopullinen korkotaso olisikin ollut sama kuin nyt asetettu uusi korko).

Korkopäätös tuli muuten vain joitakin viikkoja sen jälkeen, kun Bank Norwegian oli ilmoittanut heikentävänsä luottokorttinsa Cash Points -ansaitamallia korttia eniten käyttävien kohdalla.






Talletuksia minulla oli Bank Norwegianissa 20 400 euroa, joten koronmuutos tarkoittaisi seuraavanlaista muutosta passiivisiin tuloihini:


Talletus BN 20400
Korko ennen (netto) 249,9
Korko jälkeen (netto) 107,1
Muutoksen vaikutus -142,8

143 euron vaikutus vuosittaisiin tuloihin ei nyt ole mitenkään dramaattinen, mutta on se joka tapauksessa noin 3,6%. Halusinkin miettiä tähän ratkaisua, joka neutraloisi tuon negatiivisen vaikutuksen, mutta ei kuitenkaan radikaalisti lisäisi riskiä.

Muita pankkeja tarkastellessa en vakuuttunut tarjonnasta, virolainen Bigbank ja joitakin pienempiä norjalaisia nettipankkeja, joiden korot yltävät 1%:iin tai yli, mutta parhaimmat korot saa vain määräaikaisille talletuksille.

Sitten muistin vanhan kunnon ASP-tilin, johon olen menneinä vuosina säästänyt asuntoa varten, mutta en vielä realisoinut säästöjä. ASP-tilin peruskorkohan on edelleen 1% ja siitä ei mene veroa, joten se vastaa itse asiassa 1,43%:n korkoa Bank Norwegianilla, koska BN:n korosta pitää maksaa jälkikäteen 30%:n pääomatulovero. Tämähän on loistojuttu, 1,43% on kuitenkin vain 18% alempi kuin BN:n alkuperäinen korkotaso.

Ihan koko summaa en ASP-tilille kuitenkaan halua laittaa, koska se pitäisi jaksottaa 3000 euron maksimitalletuksiin kvartaaleittain, ja koska en halua kasvattaa mahdolliseen tulevaan asuntohankintaan sidottavaa pääomaa liian suureksi, vaan pidemmällä aikavälillä pitää sitä tuottavimmissa sijoitusmuodoissa.

Päätin siis siirtää 6000 euroa Bank Norwegianista ASP-tililleni siten, että ensimmäisen 3000 euron talletuksen teen syyskuun aikana (Q3) ja toisen samanmoisen heti lokakuun alussa (Q4).

Lisäksi siirrän 4000 euroa osinko-osakesijoituksiin, jotka ovat tietysti riskitasoltaan selvästi pankkitalletusten yläpuolella, mutta hieman joudun riskiä lisäämään, jotta saan tuota 143 euron negatiivista vaikutusta eliminoitua. Bank Norwegianiin jätän vielä loput 10 400 euroa, jotka tulen siirtämään osake- ja rahastosijoituksiin myöhemmin, kun/jos arvostustasot laskevat laajemmalla rintamalla.

Kokonaisuudessaan ratkaisuni näyttää siis tältä:

Talletus BN 10400
Korko BN (netto) 54,6
Talletus ASP 6000
Korko ASP (netto) 60
Osinko-osakkeet 4000
Osingot (netto) 104
Korot ja osingot yhteensä 219

Korot ja osingot yhteensä 219 euroa vs. alkuperäinen 249,9 euroa, joten vielä jäätiin 30 euroa pakkasen puolelle, mutta melko hyvin sain tällä uudelleenjärjestelyllä siivottua tuon norjalaisen turskan pois.


Kommentit

Tämän blogin suosituimmat tekstit

Ensimmäinen 100 000 kasassa - miltä nyt tuntuu?

Alisa, 22, on täysin oikeilla jäljillä