Älä aloita ASP-säästämistä heti

ASP-säästäminen ensiasuntoa varten on loistojuttu ja yleensä ohje on, että "aloita ASP-säästäminen heti".

Uin taas vähän vastarintaan. Älä aloita heti - aloita vasta, kun säästöasteesi on riittävän hyvä, tai kun sinulle on jo kertynyt säästöjä. 




Lisäkorko on hämmästyttävän hyvä etu

ASP-tilin yksi kovimmista eduista on 4%:n lisäkorko, joka maksetaan jokaiselle maksuerälle jokaiselta säästövuodelta 1%:n peruskoron päälle. Säästövuosi, joilta lisäkorko maksetaan, voi olla enintään viisi + se vuosi, jolloin tilin on avannut.

Tämä 4%:n lisäkorko riskittömälle sijoitukselle on todella hyvä diili. Jos siirsit ASP-tilille 3000 euroa esimerkiksi 1.1.2015, ja ostat asunnon vuonna 2021, saat tälle maksuerälle lisäkorkoa 3000*0,04 = 120 euroa jokaiselta kuudelta vuodelta eli yhteensä 720 euroa. Ei siis vain 120 euroa asunnon ostamisen yhteydessä, kuten monet virheellisesti luulevat.

Ja tuo 720 euroa tulee siis pelkästään tuolle yhdelle maksuerälle. Jos pystyit laittamaan seuraavan kvartaalin alussa 1.4.2015 tilille tuon samaisen 3000 euroa, myös sille saat täydeltä viideltä vuodelta 120 euroa vuosittain eli yhteensä 600 euroa, ja lisäksi vielä 90 euroa ensimmäiseltä, osittaiselta vuodelta. 


Eli kaiken kaikkiaan nämä kaksi ensimmäistä isoa säästöerää, yhteensä 6000 euroa, toisivat lisäkorkoina 1410 euroa, ja sen päälle vielä vuosittaisina 1%:n peruskorkoina 352 euroa eli yhteensä 1762 euroa korkoja 6000 euron ASP-säästölle ilman mitään riskiä pääoman vaihteluista. Huikeaa.

Varmista säästökyky ensin

Tämä matematiikka tarkoittaa sitä, että kun avaat ASP-tilin, sinulla kannattaa olla valmius laittaa tilille merkityksellisiä summia heti samantien. Monet aloittavat minimisummalla 50 euroa kuukaudessa, ja nostavat sitä vasta myöhemmin, mutta tällöin he missaavat tuon lisäkorkomomentumin, joka on vahvimmillaan juuri tilin avaamisen jälkeen. 50 eurolla kuukaudessa ei lisäkorkoedusta hyödy käytännössä lainkaan.

Jotta vältät huonon ajoituksen, säästä ensin esim. Bank Norwegianiin tai jonnekin vastaavaan pankkiin, joka antaa 0,75-1%:n koron ilman määräaikaisuutta. Tai kartuta tulojasi ensin sen verran, että saat säästöön merkityksellisiä summia. Sitten avaa ASP-tili ja siirrä jo olemassa olevat säästösi sinne.

Tämä on mahdollistanut itselleni sen, että kun lähiaikoina tai lähivuosina otan pankista ASP-lainan, saan lisäkorkoa ja olen saanut normikorkoa yhteensä noin 12 000 euroa tai enemmänkin. Se alkaa jo olla aikamoinen tuotto talletukselle lähes alhaisimmalla mahdollisella riskitasolla.

Kolikolla on toki toinenkin puolensa

Tietysti ASP-säästämisellä on aina vaihtoehtoiskustannuksensa, ja yksi sellainen on mahdollinen menetetty tuotto samalle sijoitukselle pörssissä, mihin liittyen onkin ollut viime aikoina mediassakin keskustelua. Se vaihtoehtoiskustannus voi joillain aikaväleillä ollakin ihan merkittävä, mutta toisaalta jos tietää, että on hankkimassa asunnon esim. noin viiden vuoden päästä +/- pari vuotta, juuri se ei välttämättä ole otollinen aika osake- ja rahastosalkun realisoimiseen asunnon ostamista varten, jos markkinoilla on juuri rytissyt vähän rajummin.

Toinen huomioitava asia tässä ASP-säästämisen "viivästyttämisessä" ja lisäkoron maksimoinnissa on asuntojen hinnannousu. Jos olet ostamassa asuntoa alueelta, jolla on odotettavissa vahvaa tai kohtalaista hinnannousua, ei välttämättä kannata pidentää ASP-säästämisen pituutta lisäkoron metsästyksessä, koska asuntojen hintojen nousu voi syödä kokonaan saavuttamasi lisäkorkosumman.

Ja otetaan tähän vielä kolmantena "eettinen" kulma; ASP-säästämistä ja ASP-tiliä ei varsinaisesti ole suunniteltu henkilöille, jotka pumppaavat siitä viisinumeroisen summan korkoja, vaikka pystyisivät ostamaan ensiasuntonsa ilman valtion ja pankkien avustustakin. Sekin voi jollekin olla merkityksellinen asia - vaan ei tietysti meille kylmille kapitalisteille. :D

Kommentit

  1. Onneksi tuossa on myös rajoite ettei tuonne asp-tilille ihan miljoonaa voi kuitenkaan säästää: Pankilla on oikeus rajoittaa 3 000 euron ylimeneviä talletuksia.
    Mikäli talletus on enemmän kuin 3 000 euroa kalenterivuosineljänneksen aikana, ei enimmäismäärän ylittävälle talletusosuudelle kerry lisäkorkoa.

    Kyllä tuosta silti hyvä siivu kertyy, sen myönnän. Mutta myös oma päätökseni olla säästämättä asp-tilille mitään ja ostaa asunto suoraan oli hyvä. Ei tarvinnut maksaa enää vuokraa vain sain maksettua asuntoa pois. Ostin osakkeita aikana kun osakkeet vain nousivat. Ja parhaana puolena että kerkisin parin vuoden asumisella tienaamaan lähes kybätonnin asunnon myymisellä kulujen jälkeen :D

    Joten mielestäni asp säästäminen ei sovi ihan kaikille.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvä esimerkki myös päinvastaisesta ratkaisusta. Tuossa tilanteessa ei varmaan ASP-säästäminen olisi juuri lisäarvoa sinulle tuonutkaan.

      Poista

Lähetä kommentti

Tämän blogin suosituimmat tekstit

Ensimmäinen 100 000 kasassa - miltä nyt tuntuu?

Viisi askelta FIRE:en

Alisa, 22, on täysin oikeilla jäljillä